O que é seguro auto?

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A maioria dos estados exige um seguro auto pessoal básico, que oferece alguma proteção financeira em caso de acidente. Mas será suficiente? Quais são as opções? Saiba como funciona o seguro de carro e quais tipos de cobertura estão disponíveis.

 

Compreendendo o seguro auto – o básico 

O seguro auto é um contrato entre você e a seguradora que o protege contra perdas financeiras em caso de acidente ou roubo. Em troca do pagamento de um prêmio, a seguradora concorda em cobrir suas perdas, conforme detalhado em sua apólice.

 

O seguro auto oferece cobertura para:

Propriedade – como danos ou roubo do seu carro

Responsabilidade – sua responsabilidade legal para com terceiros por lesões corporais ou danos à propriedade

Médica – o custo do tratamento de lesões, reabilitação e, às vezes, salários perdidos e despesas funerárias

A maioria dos estados dos EUA exige um seguro auto pessoal básico, e as leis variam. As coberturas de seguro auto são precificadas individualmente (à la carte) para permitir que você personalize os valores de cobertura conforme suas necessidades exatas e orçamento.

As apólices geralmente têm prazos de seis meses ou um ano e são renováveis. A seguradora envia um aviso quando é hora de renovar a apólice e pagar o prêmio.

 

Quem está coberto pelo meu seguro auto – e em quais circunstâncias? 

Sua apólice de seguro auto o cobrirá, assim como outros membros da família em sua apólice, seja dirigindo seu carro ou o carro de outra pessoa (com permissão). Sua apólice também fornece cobertura se alguém que não está em sua apólice estiver dirigindo seu carro com seu consentimento.

Sua apólice de seguro auto pessoal cobre apenas a condução pessoal, seja a caminho do trabalho, fazendo recados ou em uma viagem. Não fornecerá cobertura se você usar seu carro para fins comerciais, por exemplo, entregando pizzas.

O seguro auto pessoal também não fornecerá cobertura se você usar seu carro para fornecer transporte a outras pessoas por meio de um serviço de carona, como Uber ou Lyft. No entanto, algumas seguradoras de automóveis agora oferecem produtos de seguro complementares (com custo adicional) que estendem a cobertura para proprietários de veículos que prestam serviços de carona.

 

A cobertura do seguro auto é obrigatória?

Os requisitos de seguro auto variam de estado para estado. Se você estiver financiando um carro, seu credor também pode ter seus próprios requisitos. Quase todos os estados exigem que os proprietários de carros tenham:

Responsabilidade por lesões corporais – que cobre os custos associados a lesões ou morte que você ou outro motorista causa enquanto dirige seu carro.

Responsabilidade por danos à propriedade – que reembolsa outros por danos que você ou outro motorista que opera seu carro causa a outro veículo ou propriedade, como uma cerca, prédio ou poste de utilidade.

Além disso, muitos estados exigem que você tenha:

Pagamentos médicos ou proteção contra lesões pessoais (PIP), que reembolsa despesas médicas por lesões a você ou seus passageiros. Também cobrirá salários perdidos e outras despesas relacionadas.

A cobertura de motorista não segurado o reembolsa quando um acidente é causado por um motorista que não possui seguro auto – ou no caso de uma fuga. Você também pode adquirir cobertura de motorista com seguro insuficiente, que cobrirá custos quando outro motorista não tiver cobertura adequada para pagar os custos de um acidente grave.

Mesmo que PIP e cobertura de motorista não segurado sejam opcionais em seu estado, considere adicioná-los à sua apólice para uma maior proteção financeira.

 

Quais outros tipos de cobertura de seguro auto são típicos? 

Embora a maioria dos seguros auto básicos e legalmente exigidos cubra os danos que seu carro causa, eles não cobrem danos ao seu próprio carro. Para cobrir seu próprio carro, você deve considerar estas coberturas opcionais:

Colisão reembolsa por danos ao seu carro que ocorrem como resultado de uma colisão com outro veículo ou objeto – por exemplo, uma árvore ou guarda-corpo – quando você está em falta. Embora a cobertura de colisão não o reembolse por falha mecânica ou desgaste normal do seu carro, ela cobrirá danos causados por buracos ou por capotar o carro.

Abrangente oferece cobertura contra roubo e danos causados por um incidente que não seja uma colisão, como incêndio, inundação, vandalismo, granizo, queda de pedras ou árvores e outros perigos – até mesmo ser atingido por um asteroide!

A cobertura de vidros oferece cobertura contra danos ao para-brisa, que é comum. Algumas apólices de seguro auto incluem cobertura de vidros sem franquia, que também inclui vidros laterais, vidros traseiros e tetos solares de vidro. Ou você pode adquirir cobertura de vidros suplementar.

 

O que é o seguro gap e eu preciso dele?

Colisão e abrangente cobrem apenas o valor de mercado do seu carro, não o que você pagou por ele – e carros novos se desvalorizam rapidamente. Se seu carro for considerado perda total ou for roubado, pode haver uma “lacuna” entre o que você deve ao veículo e a cobertura do seguro. Para cobrir isso, você pode querer considerar a compra do seguro gap para pagar a diferença. Observe que, para veículos alugados, a cobertura gap geralmente está incluída nos pagamentos do aluguel.

Medicare

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O programa federal de seguro de saúde para:

  • Pessoas com 65 anos ou mais
  • Certas pessoas mais jovens com deficiências
  • Pessoas com Doença Renal em Estágio Terminal (insuficiência renal permanente que requer diálise ou transplante, às vezes chamada de DRT)

 

Quais são as partes do Medicare?

As diferentes partes do Medicare ajudam a cobrir serviços específicos:

  • Medicare Parte A (Seguro Hospitalar)

A Parte A cobre internações hospitalares, cuidados em instalações de enfermagem especializada, cuidados paliativos e alguns cuidados de saúde em casa.

  • Medicare Parte B (Seguro Médico)

A Parte B cobre determinados serviços médicos, cuidados ambulatoriais, materiais médicos e serviços preventivos.

  • Medicare Parte D (cobertura de medicamentos prescritos)

Ajuda a cobrir o custo de medicamentos prescritos (incluindo muitas vacinas recomendadas).

 

Prêmios Parte A & Parte B

A maioria das pessoas não paga uma mensalidade para a Parte A.

Normalmente, você não paga uma mensalidade para a Parte A se você ou seu cônjuge pagaram impostos do Medicare enquanto trabalhava por um determinado período. Isso é às vezes chamado de “Parte A sem prêmio”.

 

Se você não se qualificar para a Parte A sem prêmio, pode comprar a Parte A.

Se você não for elegível para a Parte A sem prêmio, pode ser capaz de comprar a Parte A. Você pagará até $505 por mês em 2024. Se você pagou impostos do Medicare por menos de 30 trimestres, o prêmio padrão da Parte A é $505. Se você pagou impostos do Medicare por 30 a 39 trimestres, o prêmio padrão da Parte A é $278.

 

Todos pagam uma mensalidade para a Parte B.

A maioria das pessoas pagará o valor padrão da mensalidade da Parte B. O valor padrão da mensalidade da Parte B em 2024 é $174,70. Se sua renda bruta ajustada modificada, conforme relatada em sua declaração de imposto de renda do IRS de dois anos atrás, estiver acima de determinado valor, você pagará o valor padrão da mensalidade e um Valor de Ajuste Mensal Relacionado à Renda (IRMAA). IRMAA é uma taxa extra adicionada à sua mensalidade.

 

Como o Medicare funciona?

Com o Medicare, você tem opções sobre como obter sua cobertura. Depois de se inscrever, você precisará decidir como obterá sua cobertura do Medicare. Existem 2 maneiras principais:

 

Medicare Original

O Medicare Original inclui a Parte A do Medicare (Seguro Hospitalar) e a Parte B do Medicare (Seguro Médico). Você paga pelos serviços conforme os recebe. Quando recebe serviços, paga uma franquia no início de cada ano, e geralmente paga 20% do custo do serviço aprovado pelo Medicare, chamado de coparticipação. Se desejar cobertura de medicamentos, pode adicionar um plano de medicamentos separado (Parte D).

O Medicare Original paga grande parte, mas não toda, do custo dos serviços e suprimentos de saúde cobertos. Uma apólice de Seguro Suplementar do Medicare (Medigap) pode ajudar a pagar parte dos custos restantes com saúde, como copagamentos, co-participações e franquias. Algumas apólices Medigap também cobrem serviços que o Medicare Original não cobre, como atendimento médico de emergência quando você viaja fora dos EUA.

 

Medicare Advantage

O Medicare Advantage é um plano aprovado pelo Medicare de uma empresa privada que oferece uma alternativa ao Medicare Original para sua cobertura de saúde e medicamentos. Esses planos “agrupados” incluem as Partes A, B e geralmente a Parte D. Os planos podem oferecer alguns benefícios extras que o Medicare Original não cobre, como serviços de visão, audição e odontológicos. Os Planos de Medicare Advantage têm contratos anuais com o Medicare e devem seguir as regras de cobertura do Medicare. O plano deve notificá-lo sobre quaisquer alterações antes do início do próximo ano de inscrição.

 

Cada Plano de Medicare Advantage pode cobrar diferentes custos pessoais. Eles também podem ter regras diferentes sobre como você obtém os serviços.

 

Cobertura de medicamentos prescritos do Medicare (Parte D)

A cobertura de medicamentos do Medicare ajuda a pagar por medicamentos prescritos de que você precisa. Para obter a cobertura de medicamentos do Medicare, você deve ingressar em um plano aprovado pelo Medicare que ofereça cobertura de medicamentos (isso inclui planos de medicamentos do Medicare e Planos de Medicare Advantage com cobertura de medicamentos).

Cada plano pode variar em custo e medicamentos específicos cobertos, mas deve fornecer pelo menos um nível padrão de cobertura estabelecido pelo Medicare. A cobertura de medicamentos do Medicare inclui medicamentos genéricos e de marca. Os planos podem variar na lista de medicamentos prescritos que cobrem (chamada de formulário) e como eles colocam os medicamentos em diferentes “níveis” em seus formulários.

Os planos têm diferentes mensalidades. Você também terá outros custos ao longo do ano em um plano de medicamentos do Medicare. Quanto você paga por cada medicamento depende do plano que escolhe.

 

Como o Medicare funciona com meu outro seguro?

Quando você tem outro seguro, há mais de um “pagador” para sua cobertura.”

O que é o seguro embutido?

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O que é o seguro embutido?

 

O seguro embutido é uma maneira inovadora para as empresas integrarem proteção contra riscos relevantes nas jornadas de compra de seus clientes, permitindo-lhes incluir ou adicionar cobertura ao comprar seus produtos ou serviços. O cliente não precisa interromper sua jornada para realizar pesquisas adicionais ou comprar um seguro – proteção personalizada a uma taxa competitiva pode ser disponibilizada de maneira integrada aos clientes quando e onde eles mais precisam.

Tradicionalmente, isso é feito no ponto de venda – pense em um seguro de viagem adicionado à compra de uma passagem de avião, ou na opção de comprar seguro para celular ao adquirir um novo aparelho. No entanto, hoje, com a evolução da tecnologia, as possibilidades de integrar soluções de seguros digitais personalizadas na proposta de valor de uma empresa são infinitas. Seja para um pacote de férias all-inclusive, ingressos para um concerto, uma nova e-bike ou proteção de contas bancárias online, oferecer aos clientes a oportunidade de adicionar um seguro pode ajudá-los a tomar uma decisão confiante, reduzindo o risco no momento da compra.

 

“O mercado global de seguros embutidos representa uma oportunidade de US $3 trilhões.”

 

O valor do seguro embutido.

Com o seguro embutido, a cobertura pode ser integrada aos seus produtos e serviços de diversas maneiras: como cobertura adicional para um produto ou serviço no momento da compra; como cobertura incluída no preço de sua oferta principal; ou como um benefício adicional para seus clientes, ao lado de outros serviços – por exemplo, uma empresa imobiliária ou instituição financeira que também oferece aos clientes seguro residencial ou de vida.

Há muitos benefícios no seguro embutido. Ao facilitar a compra de cobertura, ele pode desempenhar um papel fundamental em ajudar a fechar a lacuna global de proteção de seguro – a diferença entre perdas econômicas e aquelas que são seguradas – que só aumentou como resultado da pandemia e de outros fatores econômicos recentes. Seja oferecendo opções de seguro in-app para motoristas de transporte compartilhado para proteger seus veículos e meios de subsistência, ou oferecendo aos clientes de serviços bancários online seguro de vida para proteger o futuro de suas famílias, a cobertura embutida está tornando a proteção de seguro mais acessível e inclusiva em todo o mundo.

O seguro embutido também pode aprimorar a proposta de valor de sua empresa. Seja você uma startup digital de primeira linha, nascida na nuvem, um negócio físico ou algo intermediário, o seguro embutido pode trazer uma variedade de benefícios para sua empresa:

  •  Fornecer valor adicionado aos seus clientes
  •  Aprofundar a lealdade e o envolvimento do cliente
  •  Adicionar novas fontes de receita
  •  Diferenciar sua empresa e atrair investidores
  •  Construir patrimônio de marca

 

 

Atendendo o consumidor moderno onde ele está.

Muitos dos consumidores primários de hoje – Millennials ou Geração Z – são nativos digitais. Eles trabalham, se divertem e socializam online. As gerações mais antigas também se tornaram clientes digitais ativos. Cada vez mais, consumidores de todas as gerações estão estabelecendo novas relações com marcas que são interativas, pessoais e orientadas para a experiência. Neste mundo digital sempre ativo, sua empresa pode aprofundar seu relacionamento com os clientes – e aumentar as receitas – oferecendo soluções de seguros integradas.

Não apenas é conveniente comprar seguro por meio de uma oferta embutida, mas muitos clientes também provavelmente se sentirão mais confortáveis ​​comprar seguro por meio de uma marca familiar com a qual eles têm um relacionamento existente. E, como o seguro embutido pode ser altamente personalizado, eles podem obter o máximo benefício e valor da cobertura. No entanto, é fundamental que as ofertas de seguro embutido sejam implementadas em conformidade com todas as exigências legais e regulatórias aplicáveis. Seguradoras com experiência neste segmento de mercado podem ajudar a desenvolver estruturas de programa adequadas.

Em um momento cada vez mais imprevisível e ansioso, integrar proteção nas ofertas principais de sua empresa permite que ela forneça aos clientes tranquilidade. O seguro personalizado integrado nas experiências online pode fazer uma diferença valorizada na vida de seus clientes – e diferenciar sua empresa no mercado.

 

1 [Link para o artigo original em inglês](https://www.linkedin.com/pulse/embedded-insurance-3-trillion-market-opportunity-could-simon-torrance/)”